【基本案情】覃某为桂KE××××号轻型厢式货车车主，其于2022年4月1日在某保险公司投保交强险及保额为150万元的商业三者险。2022年8月5日，覃某告知王某想要转让车辆，并根据王某的要求将车辆有关证件及保单通过微信发送给王某，王某随后联系莫某，微信转发车辆证件及保单，莫某支付定金1500元给王某。2022年8月6日，覃某与莫某签订车辆买卖协议，约定覃某将车辆转让给莫某，转让价款20500元（含已付定金1500元）​。同日，曾某联系莫某商议购买车辆事宜，莫某将车容、车况及保险单通过微信发送给曾某。次日，曾某支付定金9000元给莫某。8月9日，曾某支付余款20000元给莫某，货车所有权人由覃某变更登记为曾某，车牌号亦变更登记为桂K7××××。曾某与莫某未签订车辆买卖合同。2022年11月21日，覃某向某保险公司申请退保商业三者险，某保险公司同意覃某的退保申请，商业三者险从2022年11月22日00时起终止保险责任，某保险公司向覃某退还保费792.56元，覃某没有将退保情况如实告知莫某及曾某。覃某将涉案车辆转让给莫某，莫某又将涉案车辆转让给曾某，该三人均未向保险人某保险公司报备登记，也未请求保险人办理变更保险权利人的手续。2023年1月16日，曾某驾驶桂K7××××号轻型厢式货车，与龙某驾驶的电动自行车发生碰撞，造成龙某送医经抢救无效后于事故当日死亡。容县公安局交通管理大队作出《道路交通事故认定书》​，认定曾某、龙某承担事故的同等责任。龙某死亡后，曾某赔偿了丧葬费45684元给龙某的家属陆某1和陆某2。陆某1和陆某2提起诉讼，要求某保险公司在交强险限额范围内承担赔偿责任，剩余损失由某保险公司按照50%的比例承担赔偿责任；仍有不足的，由曾某承担赔偿责任。曾某在一审审理时申请追加莫某和覃某作为被告参与诉讼，一审法院予以准许。
【法官后语】[插图]车辆被转让过户后，原车主私自退保商业三者险时，保险公司对该退保行为不负有实质性的审查义务，保险合同关系自保险公司退还剩余保费时解除。买受人对退保行为并不知情，其在使用车辆过程中发生交通事故致他人损害时，被侵权人无权主张保险公司在商业三者险范围内承担赔偿责任。对于被侵权人一方的损失，应由私自退保一方和侵权人按照各自的过错承担相应的赔偿责任。一、保险公司对于投保人退保商业三者险的行为不负有实质审查义务退保属于单方主张解除保险合同的行为，若车辆投保的险种不同，则可以解除合同的条件也不尽相同。交强险因具有强制保险的属性和保护受害人权益的基本社会功能，故根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十六条的规定，只有在被保险机动车被依法注销登记、被保险机动车办理停驶和被保险机动车经公安机关证实丢失三种情形下，投保人才可以解除交强险合同。但对于商业三者险的解除，根据《中华人民共和国保险法》第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”的规定，商业三者险合同的投保人可以根据合同约定解除合同。在投保人与保险公司订立商业三者险时，双方在合同中对于退保商业三者险的约定仅为投保人提交退保申请可以退保，即仅针对可以申请退保的主体进行约定，并未就保险公司负有进一步的审查义务进行任何约定。保险公司在根据保险合同约定审查该退保申请并予以准许的行为，未违反法律规定或合同约定，其也不应在合同解除后继续履行原合同约定的义务。二、原出卖人在车辆过户后，私自退保商业三者险且未告知买受人，买受人驾驶车辆发生事故的责任应适用过错责任原则作为特殊动产，除当事人特别约定外，车辆在实际交付后，其毁损、灭失的风险转移给买受人，保险利益也随之转移。因车辆保险合同的标的是车辆，故投保人在原保险合同中的权利对车辆所有权而言是从权利，主权利转移从权利当然转移。被保险车辆发生转让后，由于该保险合同标的转让保险合同主体随之变更，附随的保险利益实际上也应随之转移给车辆买受人。即便是未办理批改手续，受让人对保险标的也当然享有保险利益，即其在事实上具有了保险合同当事人的主体资格，一旦发生交通事故，保险公司就应在商业险中予以赔偿。但商业三者险保险合同被解除后，明显增加了车辆使用人的风险。假设事故发生时处于商业三者险的保险有效期间，那么本应由侵权人承担的赔偿责任，将由保险公司替代承担，这正是商业险分散自身风险的体现。本案中，原车主将车辆转让并过户后，擅自退保且未及时告知买受人，不仅违背了买卖合同的附随义务，而且完全剥夺了侵权人本身享有的保险公司替代赔偿的机会，造成侵权人变成直接的赔偿义务主体，对于投保人的该行为应给予否定性评价。当投保人的严重过错行为导致赔偿义务人需承担责任时，应由投保人替代侵权人承担部分责任，如此才能保证侵权人原本的合法权益。另，买受人未及时办理保险批改手续，导致投保人有了退保的机会，买受人自身也存在一定的过错，但该过错程度明显轻于投保人的过错。应根据双方的过错程度，分别确定最终的责任承担比例。